Step-Up SIP कैलकुलेटर
देखें कि हर साल SIP को एक fixed percentage बढ़ाने से (salary growth के साथ) final corpus में कितना बड़ा फर्क पड़ता है।
कैलकुलेटर स्टेप-अप कैसे लगाता है
आपकी मासिक SIP 12 महीने एक जैसी रहती है, फिर अगले 12 महीनों के लिए स्टेप-अप प्रतिशत से बढ़ती है, और यही क्रम चलता रहता है। बढ़ोतरी चक्रवृद्धि होती है: ₹10,000 और 10% स्टेप-अप पर पहले साल ₹10,000 महीना, दूसरे साल ₹11,000 और तीसरे साल ₹12,100। हर किस्त महीने की शुरुआत में लगी मानी जाती है और अनुमानित रिटर्न ÷ 12 की दर से हर महीने बढ़ती है।
डिफ़ॉल्ट इनपुट (₹10,000 महीना, 10% स्टेप-अप, 12% अनुमानित रिटर्न, 15 साल) पर:
- कुल निवेश: करीब ₹38,12,698
- मैच्योरिटी रकम: करीब ₹86,83,849
- अनुमानित रिटर्न: करीब ₹48,71,152
- आखिरी साल की मासिक SIP: करीब ₹37,975
आखिरी आंकड़ा नतीजे में नहीं दिखता, पर इसे निकालना ज़रूरी है: शुरुआती SIP × (1 + स्टेप-अप)^(साल − 1)। इससे पता चलता है कि 15 साल बाद आपकी आमदनी के हिसाब से योजना व्यावहारिक है या नहीं।
स्टेप-अप SIP बनाम सामान्य SIP
₹10,000 महीने से शुरू करके और 12% रिटर्न मानकर, अलग-अलग स्टेप-अप दरें सामान्य SIP के मुकाबले:
| स्टेप-अप | 15 साल: निवेश | 15 साल: मैच्योरिटी | 20 साल: निवेश | 20 साल: मैच्योरिटी |
|---|---|---|---|---|
| 0% (सामान्य) | ₹18,00,000 | ₹50,45,760 | ₹24,00,000 | ₹99,91,479 |
| 5% | ₹25,89,428 | ₹65,30,752 | ₹39,67,914 | ₹1,37,37,623 |
| 10% | ₹38,12,698 | ₹86,83,849 | ₹68,73,000 | ₹1,98,88,715 |
| 15% | ₹57,09,649 | ₹1,18,35,225 | ₹1,22,93,230 | ₹3,02,55,942 |
निवेश वाला कॉलम भी उतने ही ध्यान से देखें जितना मैच्योरिटी वाला। 15 साल में 10% स्टेप-अप सामान्य SIP से करीब ₹36.4 लाख ज़्यादा देता है, लेकिन आप करीब ₹20.1 लाख ज़्यादा लगाते भी हैं। अतिरिक्त रकम का बड़ा हिस्सा आपका अतिरिक्त पैसा है, सिर्फ़ कंपाउंडिंग नहीं। असली फ़ायदा समय का है: सामान्य SIP से यही ₹86.8 लाख पाने के लिए पहले महीने से ही करीब ₹17,210 महीना लगाना होगा। स्टेप-अप से आप आज की क्षमता के हिसाब से शुरू करते हैं और आमदनी बढ़ने पर ज़्यादा लगाते हैं।
स्टेप-अप प्रतिशत कैसे तय करें
स्टेप-अप को अपनी आमदनी की अनुमानित बढ़त से जोड़ें, उस रकम से नहीं जो आप आखिर में चाहते हैं।
- तनख्वाह बढ़ने की दर के बराबर या उससे कम: SIP आपकी इन-हैंड सैलरी का लगभग उतना ही हिस्सा बनी रहती है। यह सबसे सुरक्षित विकल्प है।
- तनख्वाह बढ़ने की दर से ज़्यादा: SIP हर साल आमदनी का बड़ा हिस्सा लेने लगती है। आखिरी साल की रकम ज़रूर देखें। 20 साल तक 15% स्टेप-अप पर आखिरी साल की SIP करीब ₹1,42,318 महीना हो जाती है; 5% पर करीब ₹25,270।
- अनियमित आमदनी: कम स्टेप-अप चुनें जो हर हाल में निभ सके, और अच्छे साल में अलग से एकमुश्त रकम लगाएं।
समय के साथ खर्च भी बढ़ते हैं, जैसे किराया, स्कूल फ़ीस और लोन की EMI, इसलिए बढ़ी हुई तनख्वाह का हर रुपया निवेश के लिए खाली नहीं होता। पूरी अवधि निभाया गया छोटा स्टेप-अप उस बड़े स्टेप-अप से बेहतर है जो कुछ साल बाद छूट जाए।
नतीजा पढ़ते समय आम गलतियां
- रिटर्न को पक्का मान लेना। 12% एक अनुमान है। इक्विटी रिटर्न हर साल बदलता है, इसलिए फ़ैसले से पहले योजना को 10% और 8% पर भी चलाकर देखें।
- मैच्योरिटी को आज के पैसे में पढ़ना। 15 साल बाद के ₹86.8 लाख से आज के ₹86.8 लाख जितना सामान नहीं आएगा, क्योंकि बीच में दाम बढ़ते हैं।
- अलग रिटर्न पर योजनाओं की तुलना। स्टेप-अप और सामान्य SIP की तुलना करते समय रिटर्न और अवधि एक जैसी रखें, वरना तुलना बेमानी है।
- टैक्स और खर्च भूल जाना। नतीजा फंड के खर्च और मुनाफ़े पर टैक्स से पहले का है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
10% स्टेप-अप पर 10वें साल में SIP कितनी होगी?+
₹10,000 महीने से शुरू करने पर 10वें साल में SIP करीब ₹23,579 महीना होगी, क्योंकि 10% बढ़ोतरी नौ बार चक्रवृद्धि होती है: ₹10,000 × 1.1^9। 10 साल की योजना में 12% पर कैलकुलेटर करीब ₹19,12,491 निवेश पर करीब ₹33,74,326 मैच्योरिटी दिखाता है।
₹5,000 की SIP 10% सालाना स्टेप-अप के साथ 20 साल में कितनी बनेगी?+
12% रिटर्न मानें तो करीब ₹99,44,358, जबकि कुल निवेश करीब ₹34,36,500 होगा। आखिरी साल में SIP करीब ₹30,580 महीना होगी।
क्या SIP को प्रतिशत की जगह तय रकम से बढ़ा सकते हैं?+
कुछ प्लेटफ़ॉर्म तय रकम से बढ़ोतरी की सुविधा देते हैं, लेकिन यह कैलकुलेटर सिर्फ़ प्रतिशत लेता है। तय रकम की बढ़ोतरी समय के साथ घटता प्रतिशत है: ₹10,000 की SIP में हर साल ₹1,000 जोड़ना दूसरे साल 10% है, पर SIP ₹20,000 होने पर सिर्फ़ 5%। इसलिए 10% डालने से तय ₹1,000 बढ़ोतरी का नतीजा बढ़ा-चढ़ाकर दिखेगा; अंदाज़े के लिए कम प्रतिशत डालें।